¿Quieres retirar tu Subcuenta de Vivienda?, esta información te interesará
El tema de la devolución del ahorro Infonavit vuelve a colocarse en el centro de la conversación pública, especialmente entre los trabajadores próximos al retiro. La posibilidad de recuperar el dinero acumulado en la Subcuenta de Vivienda genera dudas, especulaciones y, en algunos casos, ofertas irregulares que prometen trámites exprés. Sin embargo, la normativa es clara: solo existen dos vías legales para disponer de estos recursos. La primera es utilizarlos en un crédito de vivienda; la segunda, integrarlos al proceso de pensión según el régimen bajo el que se haya cotizado en el IMSS.
Las redes sociales se han convertido en terreno fértil para supuestos gestores que aseguran poder “liberar” el dinero en efectivo. Pero especialistas advierten: estos ofrecimientos no solo son ilegales, también exponen a los trabajadores a fraudes y pérdidas económicas.
Los recursos del Infonavit están protegidos para fines estrictamente definidos. Por ello, cualquier alternativa que prometa retiros en efectivo, fuera del esquema de vivienda o pensión, debe considerarse una señal de alerta.
La preocupación aumenta cuando se analiza la presencia de despachos que ofrecen resultados rápidos. Para los expertos, este fenómeno podría vincularse a filtraciones internas o a un manejo indebido de información. Por ello, resulta esencial que el Infonavit y la Consar refuercen las medidas de seguridad para impedir que los ahorros de los trabajadores se vean comprometidos.
Las dos rutas legales para recuperar el ahorro de vivienda
La Subcuenta de Vivienda acumula las aportaciones bimestrales correspondientes al 5% del salario diario integrado, realizadas por los empleadores. Aunque estos recursos aparecen en los estados de cuenta de las Afores, su administración es exclusiva del Infonavit. Por ello, cualquier trámite relacionado con su devolución debe pasar por el instituto o por las administradoras, según el régimen aplicable.
Los fondos pueden encontrarse distribuidos en tres esquemas: el Fondo de Ahorro 1972-1992, la Subcuenta de Vivienda 1992 y la Subcuenta de Vivienda 1997. Dependiendo de la trayectoria laboral, un trabajador puede tener recursos en una, dos o hasta tres modalidades diferentes. Cada una tiene particularidades que influyen en cómo y cuándo pueden retirarse.
Infonavit recuerda que estos recursos “no prescriben”, lo que significa que pueden recuperarse sin importar el tiempo transcurrido. Sin embargo, la condición esencial es contar con una resolución o negativa de pensión emitida por el IMSS. Este documento es el que valida el inicio del proceso y determina qué fondos pueden ser entregados directamente y cuáles se integrarán al monto pensionario.
La normativa distingue entre quienes cotizan bajo la Ley 73 y quienes lo hacen bajo la Ley 97. Esta diferencia no es menor, pues determina si los recursos se entregan en una sola exhibición o si deben integrarse al saldo que definirá la pensión mensual.
Ley 73: devolución total del ahorro en una sola exhibición
Las personas que cotizaron al IMSS antes del 1 de julio de 1997, y que no regresaron a una relación laboral asalariada después de esa fecha, se encuentran bajo el régimen de Ley 73. Este esquema es considerado uno de los más favorables para los trabajadores, ya que permite recibir la totalidad del ahorro acumulado en el Infonavit en una sola entrega.
Quien se encuentre en este régimen puede solicitar sus recursos directamente en su Afore o en el Infonavit. En el caso de las Afores, se hará la devolución correspondiente a la Subcuenta de Vivienda 92 y 97, mientras que el Fondo de Ahorro 1972-1992 debe solicitarse al Instituto. Si el trámite se realiza completamente ante Infonavit, se entrega el total de los fondos disponibles, incluyendo aportaciones extraordinarias.
Este esquema también contempla la entrega de los rendimientos generados, lo que representa un beneficio adicional para el trabajador próximo al retiro. La claridad operativa del régimen 73 facilita que los beneficiarios conozcan con anticipación la cantidad aproximada que recibirán.
Pese a ello, especialistas recomiendan analizar con detalle el proceso, especialmente para evitar intermediarios que pretendan cobrar por gestiones que son completamente gratuitas. La guía oficial del Infonavit establece los pasos sin necesidad de gestores externos.
Ley 97: integración del ahorro al fondo pensionario
Para quienes comenzaron a cotizar después del 1 de julio de 1997, o continuaron trabajando después de esta fecha, la normatividad corresponde a la Ley 97. En este régimen, la devolución del ahorro de vivienda no se realiza en efectivo, sino que se integra al total de recursos administrados por la Afore. Este monto será determinante para calcular la pensión mensual del trabajador.
La integración de estos recursos permite fortalecer el monto final del retiro, especialmente para quienes no alcanzan los requisitos para una renta vitalicia o un retiro programado. En estos casos, el saldo acumulado, incluyendo la Subcuenta de Vivienda, influye directamente en el pago mensual que se recibirá.
Si existen recursos previos en el Fondo de Ahorro 1972-1992 o en la modalidad de solo Infonavit, estos deben solicitarse directamente al instituto. Cada fondo tiene su propio proceso, por lo que es indispensable verificar qué periodos laborales están registrados.
La Ley 97 es considerada un modelo más alineado con la lógica de ahorro a largo plazo. Sin embargo, requiere mayor comunicación para evitar confusiones entre los trabajadores que esperan recibir su ahorro en efectivo sin conocer las particularidades del sistema actual.
Los riesgos de las estafas y la importancia de verificar información
Uno de los problemas más frecuentes en torno a la Subcuenta de Vivienda es la proliferación de anuncios en redes sociales que prometen la devolución del ahorro “sin requisitos” o “en pocos días”. Estas ofertas suelen provenir de consultorías informales que operan al margen de la ley.
Expertos advierten que aceptar estos servicios expone al trabajador a perder su dinero o entregar datos personales sensibles. Además, en la mayoría de los casos, los gestores cobran honorarios elevados por trámites que deberían ser gratuitos y completamente institucionales.
Las autoridades han reiterado que no existen mecanismos extraordinarios ni accesos especiales para recuperar los fondos de vivienda fuera de las dos rutas legales: vivienda o pensión. Por ello, cualquier alternativa distinta debe considerarse un riesgo inmediato.
La recomendación general es acudir únicamente a canales oficiales, como el portal del Infonavit, las oficinas de atención o la Afore correspondiente. Estas instituciones tienen la obligación de orientar de manera gratuita y clara a los trabajadores.
Transparencia y claridad: claves para un retiro ordenado
La devolución del ahorro de vivienda es un derecho que se mantiene a lo largo de la vida laboral. No importa el tiempo, los recursos siguen siendo propiedad del trabajador. Por ello, la información clara y verificada resulta fundamental para evitar fraudes y para que el proceso sea ordenado y seguro.
El Infonavit ha reiterado que reforzará la supervisión interna para proteger los datos y los recursos de los trabajadores. Esto incluye medidas adicionales para evitar fugas de información y prevenir operaciones irregulares.
Las diferencias entre la Ley 73 y la Ley 97 son esenciales para entender qué esperar al llegar la edad de retiro. La primera permite la devolución total en efectivo; la segunda integra el monto al fondo pensionario administrado por la Afore. Ambas opciones tienen reglas específicas que deben conocerse con anticipación.
Al final, la clave está en la prevención: mantenerse informado, verificar fuentes oficiales y evitar caer en promesas que no se ajustan a la ley. La recuperación del ahorro Infonavit es posible, siempre y cuando se sigan los caminos establecidos por la normativa vigente.
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